前回の続きです☆
１１年目からの利率が「1.90％」になったことで「払込元金：７万円」で「払込利息：４万３千円」になってしまいました☆
利息が４万円も超えてしまうと流石にそのまま２５年も支払っていくのは困難を極めます☆借り入れた金額は「3650万円」ですが35年後の総返済額はというと…
４７００万円！！
普通に支払っていくと１０００万近くも利息を支払うことになります☆そんな事ならおいしいものたくさん食べたいよ～☆ってなりますよね☆(;>д<)諸費用も諸々で「３０万円」ほどかかっています☆
そんなときに考えたいのが「ローンの借り換え☆」です☆(๑•̀ㅂ•́)و✧要するにその会社よりも金利の安い他の会社のローンに乗り換えてしまおうという作戦です☆
ですがただ利率が安ければいいっていうものでもありません☆労金もですが乗り換えの際の諸費用だって何十万円とかかります☆
用意する書類もありますし手続きも面倒です☆その時の残高や利率などそういったデメリットも視野に入れて考えていく必要があります☆借り換えたのに最終的には大して変わらなかった☆という結末が一番無駄になってしまいます☆
そんな時はまず現在、利用している住宅ローンの利率が下がるかどうか直接交渉してみるところから始めても良いのではないでしょうか☆貸す側だって毎月しっかりと返済している顧客を手放したくありません☆
他所の会社に取られてしまうぐらいであれば金利を少しぐらい下げても取引し続けたいと思います☆でもただ「利率を下げてくれ」と言っても下げてくれる会社はありません☆
借り換えをする予定は更々ないのだけど他の会社の見積もりを取って借り換える意思があることを伝えて行くところから始めて行きましょう☆
この辺りはまだ１０年後の話なので自分はまだ経験はありませんが駆け引きの上手な人は得をするという結果になります☆ネットでも調べてみましたが会社次第であったり対応した人次第で良し悪しが決まるようです☆
金利を下げるのは不可能ではないです☆
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次に「繰り上げ返済」と「住宅ローン控除」を利用した際にはどちらを優先させたほうが得なのでしょうか☆
「繰り上げ返済」は返済期間を短縮する「期間短縮型」と毎月の返済額を軽減する「返済額軽減型」の2タイプがありますが、よりその効果が高いのは「期間短縮型」となっています☆
「住宅ローン控除」とは最大10年間…年末時点での住宅ローン残高の１％分の税金が安くなるという皆さん御存知の制度です☆
つまり残高が多いほど住宅ローン控除で減額される税金額は多いのですが繰り上げ返済で住宅ローン残高が減ると節税メリットが少なくなってしまうのです☆
ではどちらを利用するのが良いのでしょうか？それは利率によって結果が全く異なってくるので利率を見て考えていくと良いでしょう☆
☆利率が高い場合☆(１.５％～２％など)
繰り上げ返済をするほうがお得☆
☆利率が低い場合☆(０．６％～１％以下など)
住宅ローン減税を利用するほうがお得☆
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繰り上げ返済はよく「しない方が良い」と言われていますが状況によっては繰り上げ返済した方が良い場合もあります☆よくそこら辺をシュミレーションして返済計画を立てると良いでしょう☆
また繰り上げ返済をするデメリットとして手持ちの現金が無くなる点が挙げられるので余裕を持って繰り上げ返済していくようにしましょう☆
ちなみに我が家が繰り上げ返済していた場合４年目の利息は「３万２千円」でしたが繰り上げ返済で毎年「１００万円」ずつ返済していた場合「２万９千円」まで下げる事が出来ます☆
１０年目の利息は「２万６千円」だったのが繰り上げ返済していた場合「１万７千円」まで下がります☆月に１万違うとか…これは大きいですね(;￣Д￣)
そして気になる１１年目！！
「４万２千円」だった「金利１．９０％」の利息はどうなるのでしょうか？それも一緒に計算してみました☆
なんと…
２万７千円！！
「４万２千円」だった金利が毎年１００万円の繰り上げ返済をすることで「２万７千円」まで下がる事が分かりました☆これは繰り上げ返済するしかないでしょ(๑•̀ㅂ•́)و✧
金利１％の場合も計算してみましたがその場合は「１万４千円」と半額になります☆なるべくなら…いや、なんとしても金利下げたいなぁ～下がらないかなぁ☆
とりあえず我が家の場合は前回の「借り換える」方向は無しの方向でも良さそうですね☆こればかりは借り換えに要する諸費用との相談ですし～それによっては借り換えた方がお得です☆(๑•̀ㅂ•́)و✧
３５年のローンですが毎年１００万円繰り越し返済していけば２０年もかからない感じです☆なので、ひたすら繰り上げ返済していけば何とかなるという発見があっただけでも良かったです☆色々と良い勉強になりました☆
子供にかかるお金もバカにはなりません☆大学卒業までの総費用も記事にしてあるので興味があればどうぞ☆今後の予定が立て易いと思いますよ(◍´͈ꈊ`͈◍)
我が家は子供２人を育てていかないといけないのでしっかりと将来を見据えて貯蓄して行きたいと思います☆２０年後までバタバタしますが乗り切りますよぉ☆
参考になればと思います☆(◍´͈ꈊ`͈◍)
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